Seguro de vida: ¿Por qué no cerrarlo nunca?

¿Ha contratado un seguro de vida con su banco? Con el 62% de los hogares en posesión de uno, esta inversión financiera es la favorita de los franceses según el INSEE. Sus ventajas a menudo no se reconocen y no es su banquero quien se las revelará. Para mantener sus ventajas fiscales, un consejo: ¡no lo cancele!

El seguro de vida es la inversión financiera más atractiva desde el punto de vista fiscal. Al final de los 8 años de detención, las ventajas fiscales son máximas. Para ahorrar en sus impuestos, es mejor no cerrar su contrato cuando retire dinero del mismo.

Gracias a la prioridad fiscal, mis impuestos disminuyen

Cada suma depositada durante la vigencia del contrato es fecha de efecto la de la suscripción. A esto se le llama anticipación de impuestos.

Una vez que el seguro de vida cumpla 8 años, todas las sumas pagadas, cuando se retiren, se beneficiarán de la tributación óptima de 0 a 7,5% dependiendo del nivel de plusvalía (sin contar las cotizaciones a la seguridad social).

Si unos años después recibimos un cantidad de dinero queremos poner (bonificación, herencia ...) mientras espera usarlo (para comprar una casa por ejemplo), todo queriendo hacerlo crecer, ¡lamentaremos haber cerrado su plan! De hecho, la apertura de un nuevo contrato comienza desde cero.

Entonces, en caso de desistimiento, es mejor dejar el mínimo requerido por su aseguradora, con el fin de mantener abierto su contrato y poder beneficiarse de su fiscalidad favorable en el futuro. ¡Si se retira más allá del mínimo requerido, su seguro de vida terminará y perderá los beneficios fiscales que había adquirido!

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La doble imposición de los seguros de vida

Aunque la fiscalidad de los seguros de vida es interesante, es compleja. De hecho, las ganancias de los seguros de vida están doblemente gravadas.

1- Contribuciones a la seguridad social

Las cotizaciones a la seguridad social (CSG-CRDS ...) ascienden al 15,5% de los ingresos. Se retienen en la fuente cada año para los denominados “fondos en euros” o “fondos garantizados”, y durante los retiros para medios cotizados, OICVM.

Su monto no varía según la cantidad de años de detención, por lo que los dejaremos de lado por este tiempo.

Por otro lado, las ganancias de capital, en caso de retiro parcial o total, están sujetas a un impuesto cuya tasa es decreciente y se vuelve óptima después de 8 años.

2- El Impuesto sobre las Ganancias Patrimoniales, Degresivo y Óptimo a partir de los 8 años

En caso de retiro de su seguro de vida, se gravan las ganancias o plusvalías. La tasa de este impuesto disminuye con los años. Puede pagar este impuesto de 2 formas diferentes, según su situación fiscal:

- la reintegración de las plusvalías en la renta al declarar el impuesto sobre la renta, donde por tanto estarán sujetas al baremo del impuesto sobre la renta.

- la retención en origen, también conocida como retención, que se toma directamente en el momento del retiro (también llamado reembolso).

La tasa varía de la siguiente manera a lo largo de los años:

35% 15% de 0 a 7,5% *-------|--------------------------------|--------------------------------|---------------------|-------------->

1er año 4to año Octavo año Año x

* el impuesto es del 0% hasta 4.600 € en plusvalías por una persona soltera, hasta 9.200 € en plusvalías por un Pareja Marie. Más allá de eso, la tasa impositiva es 7.5 %.

Concretamente, si utilizo mi seguro de vida después de 8 años, los impuestos estarán lo más interesante posible. Y, esto no es despreciable, independientemente de la fecha en la que pagué mi dinero en mi contrato (X año en el diagrama), mantengo su prioridad fiscal.

Es probable que la tributación evolucione con la ley

La fiscalidad de los seguros de vida puede revisarse cada año como parte de la votación sobre la ley de finanzas por parte del Parlamento; estos datos están sujetos a cambios.

Se acaba de emitir el informe parlamentario Berger Lefebvre sobre este tema, no está previsto por el momento tocar la regla de anticipación fiscal, pero sí está previsto aumentar el plazo mínimo de tenencia de 8 años y proponer un nuevo tipo de contrato.

Si este es el caso, los bancos y las aseguradoras aprovecharán la oportunidad para animar a los clientes a cerrar planes antiguos, ¡de ahí el interés en conocer este consejo!

Ahorros realizados

La ejecución de un contrato y la tributación de una recompra son datos que varían de un contrato a otro, calcularlos con precisión requiere un conocimiento que yo no tengo.

A grandes rasgos, sobre 1.000 € de plusvalía:

- un impuesto del 7,5% = 75 € (a los que se suman las cotizaciones a la seguridad social del 15,5%)

- un impuesto del 35% = 350 € (a los que se suman las cotizaciones a la seguridad social del 15,5%).

Los ahorros logrados serán 275 €, o incluso 350 € si está por debajo del umbral.

Y tú, ¿tienes un seguro de vida? ¿Su banquero ya le explicó la ventaja de no cerrar su seguro de vida? Testifique en los comentarios.

Cifras extraídas del estudio INSEE que se descubrirán aquí.

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